누구나 가입 가능한 연금 저축상품입니다.
개인이 자발적으로 준비하는 연금으로, 55세 이후부터 수령이 가능하며, 5년 이상 납부해야 합니다.
가입 시 세제 혜택을 받을 수 있으며, 연말정산 시 연간 납입액의 13.2% ~ 16.5%를 세액 공제로 혜택을 받을 수 있습니다.
또한 연금 수령 시에는 3.3 ~ 5.5%의 저율 과세인 연금소득세 혜택을 받을 수 있습니다.
다만, 중도 해지나 연금 외의 인출 시에는 16.5%의 기타 소득세를 납부해야 할 수 있습니다.
이는 장기상품이므로 가입자의 자산과 소득 상태를 고려하여 가입해야 합니다.
IRP계좌란?
모든 소득자가 가입 가능한 개인형 퇴직연금 상품입니다. 개인이 부담하는 금액으로 연간 최대 700만 원까지 세액 공제를 받을 수 있습니다. 연금 수령은 55세 이후부터 가능하며, 수령 기간이 10년 이하일 경우 퇴직소득세를 30%로 감면받을 수 있고, 10년을 초과할 경우 40%의 감면 혜택을 받을 수 있습니다. 가입 대상은 근로자, 개인 사업자, 퇴직연금 가입자, 공무원/사립학교 교직원/우체국 직원/군인, 그리고 퇴직금 수령자입니다. 개인이 부담하는 금액으로 연간 1800만 원까지 자유롭게 적립할 수 있지만, 세액 공제는 최대 700만 원까지만 가능합니다. IRP 계좌는 예금자 보호법에 따라 예금보험공사에 의해 최대 5천만 원까지 보호받을 수 있습니다.
IRP와 연금저축의 차이점
1. 가입 대상은 다른 조건을 가지고 있습니다.
IRP(Individual Retirement Pension)는 소득을 받는 사람들만 가입할 수 있는 반면, 연금저축은 대한민국 국민이라면 누구나 가입할 수 있습니다. 따라서 주부나 갓난아이와 같이 소득이 없는 사람들도 연금저축에 가입할 수 있습니다. 또한, 자녀에게 펀드 투자를 하기 위해 연금저축을 개설하여 활용할 수도 있습니다. 이렇게 하면 가족 구성원들의 장기적인 재정 계획을 위해 유용하게 활용할 수 있습니다.
2. 세액공제의 한도는 다른 차이점을 가지고 있습니다.
IRP와 연금저축은 연간 입금 가능한 한도는 1,800만 원으로 동일하지만, 세액공제 한도는 각각 다릅니다. IRP의 경우 연 납입금액의 최대 700만 원까지 세액공제 혜택을 받을 수 있고, 연금저축은 연 납입금액의 최대 400만 원까지 세액을 공제해 줍니다. 그러나 총 급여가 1.2억 원을 초과할 경우, 연금저축의 세액 공제 한도는 최대 300만 원으로 줄어들게 됩니다.
다시 말하면, 수령할 수 있는 금액은 급여가 증가함에 따라 점차적으로 감소하게 됩니다
.
3. IRP 계좌와 연금저축은 투자 비중을 결정하는 운용자산과 주식형 자산에서 차이가 있습니다.
IRP 계좌는 다른 금융기관들이 공유하는 계좌로, 원금이 보장되는 은행 예금, 저축은행 예금, 증권사의 ELB뿐만 아니라 연금펀드와 ETF 등 다양한 투자 상품을 구매할 수 있습니다. 또한, IRP에서 운용되는 정기예금은 개인당 최대 5천만 원까지 예금자 보호를 받을 수 있습니다. 그러나 연금저축은 해당 금융사에서 제공하는 연금펀드와 ETF만 구매할 수 있으며, 상품 선택에 제한이 있습니다. IRP는 주식형 자산에 투자할 수 있는 한도가 전체 금액의 70%까지로 제한되지만, 연금저축은 주식형 자산에 최대 100%까지 투자할 수 있습니다.
4.수수료가 다릅니다.
IRP 계좌는 연금저축과는 다르게 일정 수수료가 부과됩니다. 이 수수료는 납입 금액의 0.2% ~ 0.5% 정도로 책정되며, 금융기관마다 차이가 있을 수 있습니다. 따라서 IRP 계좌를 개설하기 전에 반드시 수수료를 비교해야 합니다. 그러나 최근에는 많은 금융기관에서 IRP 수수료를 면제하고 (0.00%로 적용) 해주는 경우가 많아서, 수수료 등을 꼼꼼히 확인해야 합니다.
IRP vs 연금저축 정리
IRP는 다양한 투자 상품에 관심이 있는 분들이나 원금을 안정적으로 보장받고 싶은 분들, 그리고 연간 700만 원까지 IRP로 효율적으로 관리하고 세제 혜택을 최대한 받고 싶은 분들에게 추천됩니다.
반면에 주식에 100% 비중을 두어 수익률을 극대화하고자 하는 분들이나 연말정산 세제 혜택을 연간 400만 원으로 충분하다고 판단하는 분들에게는 연금저축을 추천합니다.
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